保险宏图-善用储蓄保险 累积财富兼保障家人-李旭明

近期环球经济经历高低起伏，不少人希望寻求回报较为稳定的理财方案。市场上有各式各样的储蓄方式和产品可供选择，相对于股票、基金投资或银行定存，储蓄保险有什么优势？　　储蓄保险的概念是让保单持有人在一段时间内享有累积财富的机会，并提供相对稳定的长期资产增值潜力。一般的储蓄保险都会提供保证现金价值，而有些储蓄保险亦提供“非保证终期红利”，投保人可以选择锁定这部分红利并积存在保单内，以赚取非保证利息，或随时提取这些红利加以灵活运用。　　此外，市场上有些储蓄保险计划还提供不同的保障成分，例如人寿保障、意外身故额外保障等。因此，对于那些拥有明确储蓄目标，同时希望为自己及家人的未来生活增添保障的人士来说，储蓄保险或许是一个不错的选择。　　储蓄保险的提取方式颇为灵活，大致分两种，一种是“整笔提取”，即投保人在退保时可获得包括保证现金价值及非保证红利的潜在回报；另一种则是“分期提取”，投保人可以根据自己或家人的需求，提取部分现金价值，但需要注意的是，随后的保单价值及利益将因此而减少。（如果保单持有人提早退保，其可收回的款项为于退保时计算的退保价值并扣除任何欠款。视乎其退保时间而定（不论作全数或部分退保），有关款项可能远低于其所缴付的总保费。）　　留意提取与赔偿方式　　现时市场上有储蓄保险产品将上述提取方式应用于身故赔偿方面，让保单持有人于受保人在世及保单生效期间，可按照自己的意愿，预先安排以一笔过或分期方式，或者结合两者来支付身故赔偿。这不但可让家人获得足够的财务支援以应对难关，分期支付也可确保家人日后仍有稳定的现金流，减少他们对未来生活的忧虑。　　为方便投保人更具弹性地分配财富，近年储蓄保险产品也增添了不少特色，例如有些储蓄保险计划容许保单持有人选择更改受保人，而不影响保单价值。因此，投保人可先为自己投保计划，其后再将受保人及保单持有人转为家人或子女，将财富及保障传承给下一代。另外，有些计划还设有后备受保人安排，若现任受保人突然身故，获保单持有人提名的后备受保人可成为新受保人，确保保单可以继续生效。有些计划更容许保单持有人不限次数作相关更改，以达到财富世代传承的目的。　　另外，一些储蓄保险计划亦设有保单分拆等增值服务，保单持有人可因应人生不同阶段的规划，将原有保单分拆，例如分配一部分保单作子女的教育基金，并保留另一部分作为自己的退休基金，从而灵活分配财富。　　市场上的储蓄保险种类繁多，每款产品的特点、供款年期、供款额、现金价值、红利等都不尽相同，投保前应先详细了解各项产品的条款及细则，进行比较，并找出符合自己需要的储蓄保险以助实现理财目标。　　（作者为宏利香港及澳门首席产品总监）