#5月财经新势力#家人们，银行信贷业务又出现了一个新名词，不是低首付也不是零首付，而是“负”首付。

这就有点意思了，低首付和零首付很好理解，比如房贷的要求是最低两成首付，有些业务人员通过运作，可以把一部分首付资金并入贷款额度里，甚至把所有首付资金打包进去。

但现在都开始玩“负”首付了，对于客户来说，肯定有更多的吸引力，等于购房者不需要花一分钱买房子，甚至还可以额外弄到几十万存起来，或者用来装修。

我在银行工作了这么多年，可以说什么大风大浪都见过，经历了信贷业务最辉煌的三年，也领略过业务低谷时候的煎熬，可是“负”首付这种新花样，确实风险很大。

说白了，“负”首付也就是一种买卖游戏，比如一套200平米的房子，市场价格是2万块钱一平米，本来只需要卖400万，首付需要20%，也就是80万。

为了把这套房子顺利卖出去，房地产开发商、房产中介和客户三者联合，把合同价格提高到了2.6万一平米，售价就变成了520万。

如果按照520万的价格出售，首付需要104万，但可以从银行贷款416万，可实际上这套房子只需要400万，客户可以不花一分钱，不仅成功买到了房子，还能另外得到16万，这就是所谓的“负”首付。

还有一种模式，就是房地产开发商和房产中介提前给客户办理银行贷款，再利用贷款的资金来支付房子的首付款，从而实现零首付或者“负”首付。

了解信贷业务的朋友可能发现了，这不就是“空手套白狼”的行为嘛，房地产开发商和中介通过新花样把房子卖出去，客户得到了心仪的房子，银行放出了贷款，好像是一举三得。

实际上，这样的骚操作，除了房地产开发商和房产中介可以赚钱，银行和客户都是风险承担者，一不小心就步入深渊。

首先，骚操作都是违规行为。

不管是提高房产的合同单价，还是利用信贷资金支付购房首付款，本质上这些操作，都是违规行为。

为了规避风险，银行肯定是希望抵押物的价值高于贷款金额，而合同价格提高了，风险就都转移给了银行，一旦客户违约，即使法拍也无法弥补损失。

信贷资金只能用于消费领域，这已经是银行三令五申强调的事情，虽然现在仍然有不少人铤而走险，把信贷资金流入了投资市场和房地产市场，但是一经发现，银行肯定是严惩不贷。

银行的风控系统可不是中看不中用，通过监控资金的流转，银行很容易发现客户的违规行为，而一旦被银行查到违规，首要任务就是要求客户提前结清贷款。

其次，天上不会掉馅饼。

有些客户因为手上资金不足，或者听到了不要钱就可以买房子，也不管这里面的猫腻，满口就答应别人的要求。

虽然可以做到不要首付，但是贷款还是得还呀，向银行借的钱越多，客户的压力就越大。

如果一个客户连首付都没有，动辄就买几百万的房子，我想逾期只是时间问题，到时候房子被银行处置了，依旧是竹篮打水一场空。

那些幻想通过这种方式添置房产的朋友，一定要仔细想清楚了，天上不会掉馅饼，而房地产开发商和房产中介在卖掉了房子以后，拿到了相应的佣金，肯定就不会管客户了。

那就很有可能是兜了一大圈，房子也没了，还欠银行一屁股债。

最后，楼市遇冷是现实的问题。

说到底，之所以大家都在绞尽脑汁，还是因为楼市遇冷了，房子太难卖出去了，只能想办法发掘客户的需求，排除当前存在的困难。

关于楼市，业界里还有一种说法，叫作“秘不发丧”，意思是只能说好消息，其他的坏消息，能不说就不说。

可现实的问题是，楼市好不容易迎来了一波回暖，马上又跌入了谷底，连“北上广深”这样的一线城市，成交量都呈现暴跌，其他三四线城市就更别提了。

所以，不管是买房还是卖房，朋友们还是要理智一些，不要随便被别人忽悠了，否则最后吃亏的只能是自己。

（感谢您的关注，我是金融圈小大佬，期待您的咨询和留言！）