五年定期存款利率

来源：【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】

又有银行下调存款利率！今年5月以来，浙商银行、恒丰银行、渤海银行陆续宣布下调存款利率。

对储户来说，存款利率的下调意味着利息收入减少。以渤海银行为例，该行将3个月、半年、1年期定期存款利率下调10个基点至1.33%、1.59%、1.85%；2年期、5年期定期存款利率下调25个基点至2.40%、2.95%；3年期定期存款利率由3.25%调整为2.95%，下调30个基点。也就是说，假如10万元以3年期整存整取的方式存入渤海银行，到期获得的利息将比以前少900元。

经过多轮下调后，当前多数大型商业银行、股份制银行3年期、5年期定期存款利率已降至3%以内。对此，中国邮储银行研究员娄飞鹏表示，银行下调存款利率，主要是为了稳定息差、降低负债成本，以更好服务实体经济。储户可以根据不同银行间各类存款产品的利率水平，选择适合自己的存款产品。应该基于自身风险承受能力和投资理财需求，做好多元化的资产配置。

银行下调存款利率，有助于降低负债成本，更好服务实体经济

此轮银行下调存款利率的行动始于去年。去年9月15日，中国工商银行、交通银行等大型商业银行发布公告，宣布下调人民币存款挂牌利率。随后，招商银行、中信银行等多家股份制银行发布公告，对存款利率进行下调。今年5月初，浙商银行、恒丰银行、渤海银行宣布对存款利率进行调整。今年4月以来，山东、广东、河南、湖北、陕西等多个省份的中小银行也相继下调了存款利率。

众多银行为何纷纷下调存款利率？娄飞鹏表示，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。当前贷款利率下行，净息差收窄，银行有降低存款成本的需要，下调存款利率有助于银行缓解负债端压力。

净息差是指银行净利息收入与总生息资产的比值，是衡量银行经营水平的重要指标之一。业内人士表示，当前贷款利率下行趋势较为明显，在资产端，银行通过发放贷款获得的利息收入逐渐减少。在负债端，银行有动力适度下调存款利率，以降低自身负债成本、稳定息差，保持经营的稳健性。

“在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，这是存款利率市场化环境下的正常行为。”娄飞鹏说。

招联首席研究员董希淼表示，银行下调存款利率，压降负债端存款成本，在保持息差稳定的同时，将进一步推动资产端贷款利率下降。

“通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。”中国人民银行货币政策司司长邹澜说。

储户应平衡好风险和收益的关系，做好多元化资产配置

对于广大储户来说，存款利率下行最大的影响就是利息收入的减少。业内人士表示，储户可以基于自身风险承受能力和投资理财需求，做好多元化的资产配置。

“对我来说，存款利率下降影响不大，反正大多数银行存款利率都降了。”山东青岛市民王先生说，自己的存款到期后，会再对比各家银行的存款利率，还是会继续把钱存在银行。

王先生的心态有一定的代表性。娄飞鹏认为，由于储户对银行存款的“路径依赖”，存款利率下行应该不会导致“存款搬家”的情况出现。面对存款利率下降的情况，储户可以根据不同银行间各类存款产品的利率水平，选择适合自己的存款产品。

“储户应该平衡好风险与收益的关系，做好多元化的资产配置。若希望获得较高收益，那就必须承受较高风险。若想获得稳健收益，则可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品或货币市场基金。”董希淼说。

此外，下调存款利率或有助于居民储蓄转化为消费。有券商的研报认为，在当前居民依然保持较高储蓄意愿的情况下，银行适度下调存款利率可能有助于促进存款向消费和投资进行转化。

娄飞鹏建议：“面对花样繁多的投资理财产品，储户切不可盲目追求高收益而忽视风险。广大居民应擦亮双眼，根据生活工作和投资理财需求，理性消费、投资。”

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