楼按明曦-善用高息户 节省44%利息支出-经络按揭转介营运总监 张颢曦

图：存款挂钩按揭户口可为买楼贷款人减轻供楼负担。　　银行批出按揭贷款时，一般会提供附带优惠如现金回赠及存款挂钩按揭户口（Mortgage Link，俗称高息户口），当中存款挂钩按揭户口是一个悭息好帮手，如借贷人手头上有备用资金，不妨好好善用。　　存款挂钩按揭户口是为贷款人提供的活期高息储蓄户口，息率与按揭贷款利率相同，较一般活期储蓄的息率为高。客户可以透过户口所赚取的利息回报，抵销部分按揭利息支出。存款挂钩按揭户口设有上限，普遍银行都会以贷款额的50%作为存款上限，贷款额减少，存款额亦会相应减少。　　假设现时贷款额为200万元，存入存款挂钩按揭户口的上限则为100万元，如贷款人现时有60万元流动资金并存入存款挂钩按揭户口，以现时实际按息3.5厘去计算，年期剩20年，全期按揭利息支出为78.35万元，全期淨利息收入为34.5687万元，全期淨利息支出为43.7812万元，贷款人可节省44%的利息开支。　　使用存款挂钩按揭户口的好处可以节省利息开支，对抗息口的增长，减轻供楼的负担。现时部分银行所提供的定期存款，息率高达4厘以上，高于存款挂钩按揭户口，有人或会倾向选择将资金投放入定存户口以赚取更多利息，但定存计划因设有存款限期，客户短期内有资金需要而不能即时周转，流动性较低。相比之下，存款挂钩按揭户口则可以随时提取存款额、更具弹性，贷款人可因应自身需要而选择适合自己的存款方案。　　变相缩短还款年期　　另外，存款挂钩按揭户口的派息方法与定存户口不同，一般银行会提供“直接存入户口”、“扣减按揭利息”或“扣减按揭本金”三个选择。大多数客户都会选择“直接存入户口”，因可即时增加其现金流。而“扣减按揭／本金”直接扣减每月供款，变相可即时缩短还款年期。　　然而要留意的是，目前供楼人士可透过供楼利息开支申请扣税，如选择“扣减按揭利息”的派息方法，按揭利息将有所调整，并会影响申请的扣税额。每间银行提供存款挂钩按揭户口的内容及细节都有所不同，如想了解箇中细节，可向相关银行或大型按揭转介公司作初步查询。