北京房贷(别慌，北京地区现在房贷不紧张来看记者调查)

最近两天，媒体纷纷报道广州、上海等地房贷额度紧张，部分银行甚至停贷的消息，不少北京的购房者因此担忧自己的贷款也要排长队。1月26日，北青-北京头条记者询问了多家银行北京分行以及房地产中介人士，绝大多数人表示，目前房贷政策没有变化，房贷额度充足，贷款人提交的材料审核通过后，一般一至两周就能放款，最迟不超过一个月。有个别银行表示，根据总行的安排，一月份房贷额度有所缩减，但相对北京地区的贷款需求，影响不大。

传言央行“两条红线”导致沪广房贷骤紧

2020年12月31日，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》，将银行分为五档，并就房地产贷款占比和个人房贷占比分别设立“两条红线”指标。中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行这五档银行的房地产贷款占比上限依次为40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，个人住房贷款占比上限依次为32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。

为避免政策“急转弯”，央行为超限的银行业金融机构设置了调整过渡期，超出2个百分点以内为2年，超出2个百分点及以上为4年。

有专业人士根据早前银行财报中公开的数据进行测算，发现大型国有银行和股份制商业银行中各有四家存在不同程度的超标，有的银行两条红线都超标。

据媒体报道，正是受央行“两条红线”新规的影响，近日广东、上海等地个人房贷额度十分紧张，需要排队等候几个月的时间，有的银行甚至暂停了房贷业务，连单都不接。

北京房贷政策平稳 多数银行额度充足

然而，北青-北京头条记者在北京了解到的情况却并非如此。多家银行和地产中介的人士表示，目前北京地区的房贷政策没有变化，银行贷款额度也比较充足，审批和放贷节奏都很正常。

某国有大行南城一家支行的负责人表示，暂时没有看出新规对该行的个人房贷政策有什么直接影响，审批速度和放款时间都没变化，客户并不需要排队等额度。该行是媒体报道中超标的国有大行之一。“我们相关部门的同事私下讨论，感觉今年的总额度应该会有控制，估计下半年能看出变化，但是目前还比较正常。”该负责人说。

某股份行北京分行的有关人士表示，该分行全年的房贷额度都由全行统一调配，1月份的确有所减少。但目前分行额度并没有出现紧张情况，放款节奏正常，客户资料齐全的话一至两周可放款。据报道，该股份行两条“红线”都超标了，

此外，有房地产中介人士也表示，与多家银行都有合作，都没有听说近期有房贷新政策出台，目前房贷放款时间也和以前一样，7-10个工作日即可放款，有的银行不到7个工作日就能放下来。

有银行业内人士告诉北青-北京头条记者，有时候客户觉得放款时间长，不一定是因为银行的审批政策或额度有什么变化，很可能是银行内部流程多或者办理手续的工作人员人手不足，比如，有的银行只指定一个工作人员跑手续，可能就需要一个月，有的银行人手足就只需要几天。另外，各网点的贷款需求和额度分配都有差异。同一时点，有的网点额度松，有点网点额度紧，也都正常。

分析：近期部分地区房贷紧张不是因为“两条红线”

央行新规适用于全国，为什么上海、广东等地房贷难求，北京却淡定如常？中原地产首席分析师张大伟认为，近期部分地区房贷紧张并非因为“两条红线”的新规，主要跟去年年底市场过热贷款申请积压有关。

他指出，房贷发放分为贷款审批和放款两个环节，即使在这些过热地区，现在房贷审批也是照常进行的。早在去年“两条红线”新规出来之前，很多银行就按照监管要求控制个人按揭贷款的投放额度和节奏，房贷额度都按月执行。广州上海深圳这些热点城市去年的额度都用完了，还积压了不少申请，今年一月份依然按月控制额度，所以大家只能排队等待。而北京的楼市成交量一直不温不火，额度自然就不紧张。

个人房贷是优质资产 银行不会轻易放弃

央行“两条红线”的新规发布后，有观点认为，这是对银行套上“紧箍咒”，银行房贷今后一定会大幅缩减。然而，银行内部人士却普遍显得淡定。

有国有大行总行人士认为，房贷集中度新规对大行的影响并不大，即便是略有超标，也无需大幅压缩投放额度。一方面，大行每月存量的个人房贷到期规模较大，有些银行会达到每月五六百亿，存量贷款收回后再贷的额度不受新规影响；另一方面，随着分母（人民币各项贷款余额）的不断扩大，分子（个人住房贷款余额）只要保持稳定，占比自然会下降。

“个人房贷不良率一直都很低，绝对是银行的优质资产。以前房贷利率较低，收益上的优势不明显，但去年因为让利实体经济，其他贷款的利率下降幅度很大，都比房贷利率低了，所以银行更不会轻易放弃这块业务，一般会用足相应的投放额度。”

有银行人士告诉北青-北京头条记者算了账，过去十多年其他贷款的利率一直都高于个人住房贷款利率，但是从去年开始情况发生了变化。去年11月，央行发布的《2020年第三季度中国货币政策执行报告》显示，去年9 月，一般贷款加权平均利率为 5.31%，企业贷款加权平均利率为4.63%，而个人住房贷款利率为5.36%，这也是近10余年来，个人住房贷款利率首次超越一般贷款利率。

以北京地区为例，目前，北京地区个人房贷款利率，首套为LPR+55BP，本月是5.20%；二套为LPR+105BP，本月是5.7%。央行营管部昨日披露的最新数据显示，截至2020年末，北京市人民币各项贷款余额同比增长10.4%，普惠小微贷款大幅增长30.4%；贷款加权平均利率4.17%，创历史新低，明显低于北京的个人房贷利率。

新规过渡期2-4年 银行短期无压力

对于央行“两条红线”新规对于银行贷款投放的影响，专业机构的研报普遍认为短期影响较小，银行并没有快速调整的压力。

国盛证券研报称，新规充分给予银行2~4年过渡期来逐步调整，当前银行基本不存在压降房地产贷款的压力，只需在未来几年放缓房地产贷款的投放速度，使得占比自然下降至监管要求即可。以招商银行测算为例，按照2020年中期业绩数据，假设其4年内匀速调整达到监管的要求，则2021年零售按揭贷款新增投放规模将降至756亿元，较去年水平减少约1268亿元；对公房地产贷款新增投放规模将下降至348亿元，较去年水平减少约560亿元。

中信证券研究所副所长明明也表示，从上市银行贷款结构数据看，新规中的比例安排基本是根据当前的银行信贷集中度现状设定的。同时，新规提供了较长的过渡期时长，相关银行无需快速调整。由于分档管理安排中的前三档银行中有不少上市银行，从其公布的财务报表观测看，仅有个别银行不符合集中度要求。考虑到后两档银行规模较小，银行业所面临的存量调整压力实际上相对可控；相对长的过渡期也使得调整压力可控。

文/北青-北京头条记者 程婕

来源： 北京头条客户端