做a(我在西安做贷款)

一个偶然的机会让我进入了贷款这个行业。2012年下半年，一次跟以前的同事老史聊天中得知他在做贷款行业，我当时就有些好奇，我见过路边车上插着的贷款广告单页，之前以为是私人高利贷或者骗子，今天遇上了就想跟他了解了解。

我问他，贷款业务好做吗？他说:“你觉得让客户掏钱容易，还是给客户送钱容易？”我答，这当然是给客户送钱更容易。经过了解得知他做的是无抵押、无担保，个人信用贷款。这行跟我原本从事的装修业务最大的不同就在于，这行的客户是刚需。如果客户需要贷款，不用你求着客户办业务，他会主动配合你办业务。如果他不需要，你再怎么求他，他也不会办。这就给这行的工作提高了很多效率，少去了很多无用功。

经过了解之后，我决定干这行！了解到当时这行最大的两大公司:P安易贷（P安普惠的前身）和Y信。我既然下定决心好好的去做，就选择了管理最严，考核最严，加班最厉害的平安。

老史见我决定去P安，就给了我P安在科创路营业部的一个姓高的主任电话，让我去找他。我给高主任打电话，说我是老史介绍的，想应聘找工作。他告诉我说他那人满了，现在不招人了，不过可以介绍我去高新路营业部，那里招人。随后给了我一个电话。

我酝酿了一下情绪，拨通了电话，电话那边传来的声音给人感觉很有力，一种安心靠谱的感觉。听完我的来意之后对他表现的比较热情，说没问题，给我发地址让我过去找他。（因为隐私，我且称他为“飞 ”吧）

我跟飞约定在高新路上一家肯德基见面。见面后我心底打量了一下飞，给我一种很精神、很亲切的感觉。一番交流之后我对飞的观感非常好，他很有精气神，有激情，朝气蓬勃。我跟他一见如故，他在工作之余学演讲，正在“亮剑”口才报班学习，他为了锻炼自己有时候在公交车上、有时候在广场上演讲。我那时候也是朝气蓬勃，热爱学习，经常在公交车上诵读《世界上最伟大的推销员》在网上学习陈安之的成功学。至今都记得一次他在大雁塔广场上演讲内容:有一位商业奇才他叫马云，有一位未来最出色的演讲家你们知道是谁吗？对！就是我X飞……

飞带我到了公司，通过面试，主任让我先跟着飞学习，先学习产品大纲，也就是申请贷款的条件，审批要求，业务办理流程。了解这些之后就是寻找客户开展业务了。

经过4个月的无底薪实习，我正式入职。在我刚实习的第三天就开了单，之所以实习了4个月才入职的原因是主任忽悠了我，我实习了段时间以后才知道小组内没有编制，必须离职一个人才能入职一个。经过强大的企业文化洗礼，我进步很快，学习到的东西也很多。大企业确实非常锻炼人，整个企业文化都是积极向上的，你追我赶的感觉。入职半年后我心里暗暗决定，要在这公司干到退休。

2014年年底，西安分公司计划开新营业部，经理让我去竞聘业务主任，我连夜做PPT，写演讲稿。虽然没有经验，但我从小喜欢看书，还是有点文字基础的，倒也不慌。次日竞聘演讲一人8分钟，在我演讲完，陈经理问我:如果这次你没有选上，你会怎么做？我答:君子藏器於身，待时而动。也许都喜欢看书的缘故，陈经理选了我。他是我人生中第一位伯乐，也是我最佩服的人！

我常这样跟人形容陈经理:言念君子，温其如玉。他是一位君子，在现实社会中几乎已经找不到这样的人存在了。他热爱学习，为人方正。说件小事，15年的开门利市红包，记得好像是168元，当天有4位同事没有到，按着公司的规定就是没到的人没有。如果换个经理来处理，他可能会把这4个红包据为己有，或者充作门店经费，或者等他们4人来了再发给他们。陈经理却是直接把这4个红包退回到分部。有这样的好领导让我心生敬佩，更是暗暗决定要把工作干好。可我万万没有想到的是他这样的好人在职场却是难以容他。在我看到他的调令之后我难以抑制的落泪了。这个从无到有新组建的门店他花了许多精力，走上正轨却有他人来摘桃子。我的这个团队我投入了太多太多的精力和感情，我没有双休过，每天晚上没有8点以前下过班，曾经……

我回想起这些年听到过的、见到过的以及身边发生过的种种勾心斗角尔虞我诈，还有一些令人反感的潜规则……

（原本我是想把这些年在这个行业中所经历的一些故事，一些行业内幕、职场潜规则、办公室恋情都写出来的，计划写个万字以上的。写了又删了。因为我还要在这个圈子混饭吃，我们这行圈子太小，熟人太多。一旦有熟人看到，很容易对号入座，影响不好，还是写一些行业知识吧，希望能帮助给一些人）

故事不说了，下面我说说贷款这个行业的一些知识。我们这行可以说是介于银行和机构之间的灰色地带。

说到贷款，那必须说征信！征信的重要性我就不啰嗦了。很多人觉得我征信没有逾期，就是征信好，或者我从没贷过款，也没有用过信用卡，那我征信很好吧？其实大错特错。

信用贷款中，白户不批（从未有过信用记录的人）。

黑户不批（两年内逾期超过60天以上的，或者或者历史有呆账，或者五级分类异常）

花户不批（网贷点的多、征信贷款审批、信用卡审批记录多、名下信用贷款超过4笔以上）

负债大难批（基本只看信用类负债，信用卡算已使用额度的10%+贷款月供）

大数据有风险难批（亲戚朋友贷款把你留作了联系人，他贷款逾期、有案底、有经济官司被起诉、有执行、被其他银行或机构拉黑、在银保监有过重大投诉……）

好征信的样子:

1 信用卡使用3年以上，

2 有张信用卡开卡额度一万以上，

3 名下贷款不超过2笔，

4 近半年申请贷款或者信用卡次数小于4次，

5 信用卡当前使用率不超过70%

符合以上要求，即使没有其他资产也可贷5-50万。

个人信用贷款认可的资质有:

按揭房房贷、寿险保单、公积金、私家车、信用卡、全日制本科以上学历、企业开票、烟草证。

个人信用贷款中征信良好是前提，资质越多，额度越高。费率根据大数据风险评分而定。

企业信用贷款要求:

1.近一年纳增值税2万以上

2.企业成立2年以上

3.近一年无滞纳

企业信贷主要看纳税情况，纳税越多越好，近一年0申报次数最好不要超过3次。一般年化利率4%-7%

房产抵押贷:

征信好，房龄20年以内3.7%-7%

征信一般，年化5-15%

征信差、房龄老，年化10%-24%

房产抵押这个弹性强，基本可以说，有房产证就能贷款！利息高低看征信情况。

车辆抵押分为押手续和压车，也分征信好坏，征信好押车本月息5-8厘，征信差1分-1分5。做押车的基本都是征信黑户。

这个行业水很深，套路很多。好多都会先忽悠，冒充银行工作人员，并称利息只有2-3厘。一步一步的下套，等你醒悟时悔之晚矣。

先收费的，绝对有套路。

说利息2-3厘的，绝对不可能。

办大额信用卡的，骗子！

改征信、销征信、清大数据，骗子！

申请贷款要根据自身资质情况来选择，你的先知道你符合哪些银行或者机构的产品要求以及审批规则。你有什么？他要什么？只有达成一致才能下款。不要好高骛远，你看上了低利息，低息能否看上你的资质？得结合实际情况，现实一点！

很多人对贷款有看法，我很理解。贷款这个事情，除非你不收利息，否则都会有人骂！在我看来马云做的相对来说已经不错了，他把门槛降得很低，依然换来一片骂声。

贷款这事从来都是你情我愿，有需要才会贷，不需要求着都不会贷。贷的时候不考虑清楚，还款时开始骂放贷的心黑，好像是当初是谁求着他贷一样。

最后忠告！不要点网贷，不要轻易测额度。银行和金融机构都很排斥网贷。网贷点上几次后，大额、低息基本都离你远去。线下办的都比网贷利息低，额度绝对比网贷高。如有需要尽量找在这行干的时间长的专业人士。