存量(建议存量房贷利率分三档实施下调 同时引导存款利率适当下行)
2023-04-25 富美财经 浏览量:次
近期,“提前还房贷”话题再度引热议。据新京报贝壳财经记者了解,购房者在部分银行提前还房贷需要排队,排队时间短则两三个月,长则需等待半年之久。为什么购房者都在扎堆提前还房贷?提前还贷真的划算吗?提前还贷对银行业绩有什么影响?
2月13日19点,贝壳财经与腾讯财经共同打造了一场直播节目,邀请招联首席研究员董希淼、光大证券金融行业首席分析师王一峰、金融监管政策专家周毅钦共同就此话题展开讨论。
王一峰指出,利率较高的存量房贷主要集中于2017年-2021年底期间放款的这部分贷款,考虑到今年年初集中减息,目前基本上这部分存量房贷利率平均在5%左右。这意味着部分借款人房贷利率要比当前投资收益率更高,因此这部分人群提前还款意愿较强。
“下调存量房贷利率不仅可以缓解当前早偿的问题,还可以防范由于疫情给居民带来的偿还能力降低、压力较大的风险,促进消费。”王一峰表示,在存量房贷利率较高的居民中,首次置业的比重较大,缓解这部分居民还款压力,也将有助于促进社会公平。但降低存量房贷利率还需要从顶层设计上系统地考量,而当前存量房贷的调节很多是金融体系对于居民端道义的考虑,而非必须的责任。
实际上,从历史来看,2009年我国曾有过统一的下调存量房贷利率的做法,当时是在法定贷款利率的基础上打7折,这主要是面对2008年金融危机做出的响应,银行与借款人重新签订了补充合同。
不过,王一峰认为,“直接打折”的做法于现在而言已经不适用了。与当年相比,现在房地产调控政策是“因城施策”,不同城市的房贷利率千差万别,是在贷款报价基础利率(LPR)的基础上加减点而来,部分城市之间的房贷利率差异甚至接近100个基点,这也给存量房贷利率如何下调带来了难题。而“存量房贷利率下降幅度”的问题同样值得探讨,如果降幅过大,可能会对银行盈利造成挤压,将对我国金融体系稳定性造成较大影响。
董希淼则在直播中指出,降低存量房贷利率,并非房贷利率“一降到底”,综合考虑各方诉求,阶段性、部分下调存量房贷利率更为可行。在执行过程中,可以不用区分地域、首套房还是二套房、固定利率还是浮动利率,各地可以通过市场利率定价自律机制来召集银行商讨,形成一定的标准并加以实施。
董希淼建议,可根据房贷利率水平分三档实施:到2023年1月1日,房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打85折,或下降100个基点;房贷利率在5.5%~6.0%之间的存量房贷可打9折或者降60个基点;房贷利率在5.0%~5.5%之间的打95折或者降30个基点。在降低利率时,银行无需与借款人重新签订纸质合同,可采取此前贷款基准利率转为LPR利率时的做法,即向符合条件的借款人发送信息确认即可。而所谓阶段性,则可将时间暂定为三年,三年之后可以根据实际情况再做研究。
此外,董希淼还建议,央行可以适度通过市场利率定价自律机制,引导存款利率适当下行,减轻银行负债端成本,减轻银行息差收窄的压力,对冲银行因存量房贷利率下降造成的影响;亦可对部分影响较大的银行进行定向降准以弥补其损失。对于银行而言,主动让利不仅可以更好地履行社会责任、促进消费,还有助于留住更多存量客户。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 刘军
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