提前还贷计算(60万房贷，利息占57万？提前还贷要跟吗？)

前几天，考研名师张雪峰因为吐槽“6年还60万房贷，利息57万”上了热搜。

虽然迅速致歉称没有搞清楚，但关于房贷的讨论早已千层浪起。

而在最近，“提前还房贷”也是迎来了一波高潮。

照以往来说，提前还贷可以从线上申请。

这次有些银行却直接关闭了功能，或者排队预约到了2、3个月后，亦或是要缴纳违约金。

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不过一套操作下来，依旧没能阻挡大家提前还房贷的“热情”。

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提前还贷，银行和房主的极限拉扯

为什么房主想提前还贷？

出现这一现象，不外乎有以下几个原因：

1.以前的贷款不划算

在对房地产的调控比较紧张时，房贷利率也比较高，超过5%算比较常见，有网友甚至表示自己的房贷利率高达6%以上。

而短短几年，房贷利率最低已经降到了3.8%。

跟这个相比，如果继续按原来的利率还贷，会多付不少利息，尤其是对还款期限还比较长的人来说。

*测算结果仅供参考

2.投资市场收益不佳

对于有提前还贷能力的人来说，如果不把钱用于还贷，大概率是会拿去做其他投资。

如果收益理想，就算房贷利率高，也不会急着还。

但偏偏这几年投资理财市场的收益不容乐观，且风险也越来越高。

银行理财不再保本保收益，一贯稳健的存款、国债收益也在下行。

所以对比下来，提前还贷变成了当下的“最优解”。

银行为什么正好相反？

通过放贷赚利息，是银行赚钱的一个主要渠道，而房贷利息又是较为优质的盈利渠道。

眼下房主扎堆提前还房贷，相当于银行“亏了”，自然会对提前还贷进行“限流”，对潜在的损失进行控制。

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提前还贷，能省多少钱？

那么提前还贷，到底能省多少钱呢？

某社交软件上一位博主晒了一张图，提前还了40w房贷，省了46w的利息。

图源：网络

梧桐君也拿身边同事为例，来算了算。

2020年2月，小王按照5.73%的利率贷款了100万买房，月供5800元左右，30年一共要还209.63万。

现在他手里有20万，如果提前还贷，有两种方案可以选择：

方案一：月还款额不变，缩短还款年限。提前还贷后，每个月依旧是还5800元左右，贷款期限缩短了119个月，利息少了49.34万！

方案二：贷款期限不变，减少月还款额。提前还款后，每月还4600元左右，余下的323期，累计少还利息19万多！

也难怪大家都要说一句，真香！

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手里有钱，到底要不要提前还？

虽说提前还房贷能省不少钱，但梧桐君还是建议大家考虑清楚。

提前还贷，表面上是结清了部分贷款，少付了点利息，但实际上，把钱还给银行，就相当于把钱冻结在了房产里，失去了流动性。

日后再想拿出来，就非常困难。

尤其对上有老下有小的家庭来说，生活不只有房子。

孩子需要教育，自己也需要养老，生病、意外更是我们每天都可能面临的风险。

有“兜底”的保障和灵活的小金库，不怕出大事，也能留笔钱，显然比守着一套房子意义更大。

更何况，通胀的大趋势下，负债是会越来越便宜。

所以说，如果手上有闲钱，不要全部都拿去提前还贷，最好还是拿出部分做基础保障和资产规划，把现在的压力和未来的风险都平衡好。

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普通人还能如何做好资产规划？

前面也说了，经济前景不明朗，普通人的投资偏向都变得更保守，纷纷将风险高的资产转化为安全性资产。

但只要涉及到“保本锁利”四个字，通常是要么收益不太理想，要么能持有的时间不够长。

难道当下就没有增值效果好、长期稳定、又兼具流动性的渠道吗？

梧桐君认为，大家一直以来都严重低估一种资产管理工具，那就是增额保险。

这类产品的安全性很高，每年保单价值多少，是白纸黑字写在合同里，不受经济环境的影响。

而且兼具强制性和灵活性，在设定的时间内把钱投入进去，尽量让效益最大化。

后续使用也很灵活方便，想什么时候减保领取现价，领取多少，都可以自己决定。

不过从去年开始，银保监会对增额产品进行了多次调整，很多热销的产品已经下架。

想快速知道现在哪些产品更值得买，可以直接点击咨询。

这里梧桐君也提2个挑选建议：

1.选长期现价复利利率接近3.49%的产品

道理很简单，复利利率越高，同样的持有年限，保单价值就越高。

比如乐享年年增额终身护理保险计划，

以25岁女性，5年交，每年交3万，一共投保15万为例。

在第20年，保单现价就接近2倍的保费，此时irr已经达到了3.449%；

第40年，保单现价超过已交保费40万，irr到了3.482%；

第60年，irr开始突破3.49%，不断增长。

irr表现，妥妥的市场第一梯队水平，也是目前为数不多的，可以这么接近3.5%顶格利率的产品。

而且如果想博取更高的收益，它还能附加3%保底利率的万能账户。

2.选择现价超保费快的产品

现价超保费快，意味着有资金需求时，可以越早申请减保领取现金价值，且不会有损失。

梧桐君也把目前市面上热门产品的现价超保费速度给大家整理好了。

一起来看看：

短期缴费，现价超保费速度更快的是金玉满堂2.0终身寿险，尤其是5年交，第6年就能回血，这样的速度，市场少有。

而10年交，人我行终身护理保险则更快，在缴费期内就能实现资金回笼。

所以，大家如果在意短期的资金增长，可以重点关注这两款。

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写在最后

总的来说，提前还房贷这个问题并没有标准答案，每个人的房贷利率、经济状况不同，不要盲目，不要跟风。

还是要保证手上有稳固的现金流，能基本覆盖可能面临的各种风险。

梧桐君给大家的分享这种资产规划的方式，适合绝大多数人，门槛低，可操作性强，大家如果感兴趣，可以点击下方图片或戳左下角“阅读原文”，由专业的保险规划师为你详细介绍。