银行房贷(房贷最全知识点银行选择、房贷申请、还款方式有哪些“坑”?)
2023-04-28 富美财经 浏览量:次
本文知识点:
1、如何选择贷款银行
2、房贷申请“避坑点”
3、不同贷款方式“避坑点”
4、还款方式“避坑点”
1、如何选择贷款银行
1)看银行对房贷业务的重视程度
贷款买房时,可关注当地各家银行对房贷业务的重视程度,这主要体现在各银行用于房贷业务的资金量。资金量大的,说明其目标业务量大,房贷客户自然会受到重视。
2)看贷款利率
各银行的房贷利率执行标准可能不一样,而贷款利率决定了借款人需要支出利息的多少,购房者若想节省贷款成本,选择贷款行时最好多找几家银行对比,选择贷款利率低的申请。
3)看银行贷款门槛高低
贷款利率低,也不一定能获得优惠利率,不同的银行对借款人要求不一样,想要快速获贷并获得优惠利率的借款人,最好多问几家银行,了解房贷政策,如对征信的要求、获得优惠利率的门槛等,结合自身情况进行合理选择。
4)看提前还款是否收违约金
对于一些有提前还款打算的购房人,最好也要了解一下银行对提前还款的要求,因为有银行对还款时间、提前还款的额度和违约金都有要求,必须还款时间达到几个月甚至1年以上才能刚申请提前还款。
2、房贷申请“避坑点”
1)提供虚假申请材料
虚假材料包括身份证明、收入证明、工资流水、婚姻证明、房屋评估价等资料。一旦被银行查出假的资质,会被拒贷。
2)个人征信表现较差
征信报告时银行评估借款人有稳定还款能力的重要参考。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多,征信越差,拒绝贷款的可能性越大。
逾期记录包括信用卡、房贷、车贷、小额贷款(如花呗、借呗)等还款逾期。
3)离职前后不要买房
借款人离职,五险一金可能会断缴,征信上会有显示,银行根据“断缴”的信息会判定借款人是否已失业,没有还贷能力,被拒贷的概率增加。
3、不同贷款方式“避坑点”
优先使用公积金贷款,其次组合贷款,最后是商业贷款。
1)商业贷款申请注意事项
①购房人收入需达到月还款的2倍及以上;
②按照银行要求的格式进行开具;
③收入证明上需加盖工作单位公章或人事章,注意收入证明的大小写金额必须一致;如果是手写证明,必须用黑色签字笔填写。
2)公积金贷款申请注意事项
①需要连续足额缴纳12个月的公积金;贷款期间,公积金为在缴存状态;
②配偶一方申请住房公积金贷款,在其未还清本息之前,配偶双方均不得再获得住房公积金;
③借款人在申请住房公积金贷款申请时,没有尚未还清的数额较大的债务
3)使用组合贷注意事项
①一般情况下,北京购房均可申请组合贷,但为了避免麻烦,可以提前问一下所购新房开发商或二手房业主;
②房屋建成年代1980年以前的,可能用不了组合贷款,需和中介了解清楚;
③组合贷中的商业贷款和公积金贷款可以不用在同一家银行申请,但需提供同一张银行卡。
4、还款方式“避坑点”
1)还款过程中,还款方式无法变更
借款人应按照借款合同约定的等额本息、等额本金或自由还款等还款方式按时足额偿还贷款, 在还款过程中,还款方式无法变更。
如果住房公积金个人住房贷款是以自由还款方式还款的,借款人可在不低于最低还款额的条件下,根据自身财务状况,自行安排还款进度,建议借款人可参考等额本息还款方式的还款额进行贷款的偿还,以使还款进度更为合理,避免在还款后期仍存在大额未还款项。
等额本息,每个月的还款额是相同的,但在本金和利息结构上,前几年主要还利息,后几年主要还本金。等额本金,每个月的还款额是不同的,逐月递减,前几年月还款额较高,后几年月还款额递减。
2)住房公积金个人住房贷款逾期罚息如何计算
逾期罚息=逾期本息×罚息利率×逾期天数
其中:罚息利率为《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%。
以借款合同年利率3.25%为例,如果逾期的本息是1000元,逾期一个月的罚息大概是4块钱(1000×3.25%÷360×150%×30)。
【END】
以上内容来源于网络综合整理
具体政策以各地信息为准。
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