数字金融进行时，从“筑路者”到“变革者”

随着数字经济发展的进一步深化，正在不断发挥经济发展的引擎作用。而数字金融作为数字经济中的一部分，在数字化、网络化、智能化的影响下，金融产品和服务也变得更加多样化和个性化。

在数字金融浪潮的影响下，保险行业作为金融领域的重要分支，面对数字化的影响，保险企业也在不断进行数字化转型。作为国内最早一批产业数字化的推动者，力码科技联合创始人马经纬感叹金融行业的数字化转型浪潮发展的同时，也对保险行业的数字化发展提出了自己的看法。

马经纬表示，在整个保险数字化生态链中，保险科技公司往往在其中承担一个“桥梁”的作用——链接保险产品和服务的“产-销-用”三端，向行业输出其业务所需的整体技术解决方案。

但随着保险业数字化的逐步深入，保险科技公司已经不满足仅仅承担“技术赋能”的角色，还在试图依托其平台积累的海量数据，洞悉用户难点痛点以及保险交易环节的潜在风险，为保险公司提供产品创新迭代建议和风控服务，为中下游销售机构提供更具针对性和多元性的营销工具和服务。

以数字风控为例，赔付率问题是当前中国保险市场的一个主要痛点之一，直接影响到整个行业的可持续发展。但当前行业风控多以事后稽核为主且风险模型以经验规则为主，缺乏学习和扩展能力，而数字化风控则是通过大数据分析建模及机器学习技术，识别承保、理赔业务 中的风险模型，实现覆盖事前、事中、事后的全流程风险控制。如力码科技的犀牛风控是一个基于关联图谱、机器学习、联邦学习等技术的智能风控平台，平台提供保险业务风控全流程的解决方案，利用第三方多维大数据，结合智能决策引擎、智能关联图谱和智能建模平台三大模块，形成风险控制闭环，有效解决保险机构在保险业务的风险控制问题。目前，力码科技智能风控平台已支持商户、代理人、保单、投被保人等不同粒度的风险控制，覆盖高佣套利风险、渠道续期风险、集中退保风险、异常理赔风险、机构经验模式风险等多个风险场景，2023年累计避免资损超千万，识别风险合作渠道近百家，封禁代理人近千名。

据悉，作为保险产业链新基建公司，力码科技实现了基于ＡＩ智能、云计算、大数据等信息技术，优化保险产业链成本结构，以SaaS为载体，把保险公司的产品、保险销售及售后的各类经营服务能力聚合起来，从而解决行业供需不匹配、生产经营资源分散的痛点，从而为合作企业提供基于整个保险产业链的“互联网+”服务，助力合作企业降本增效、实现可持续成长。公司目前已累计赋能企业客户超2500家，推出保险SaaS模块上百个，合作商户可以根据自身系统化程度、业务特点、组织发展特性等订阅相关模块。

在谈到怎样看待当前的数字金融浪潮，马经纬认为，在“以高质量发展推进中国式现代化”的进程之中，金融业数字化浪潮有其中发展的必然性。金融行业一直以来是基于数据模型和分析来进行运营的，对于拥抱数字化浪潮具备天然优势，而通过数字化浪潮，则可以解决其两个核心问题：一是金融普惠的问题，二是金融服务体验的问题。

以保险行业为例，“以大数据为基础的科技创新”解决了复杂数据的处理问题，可以对一些以往未曾涉及的风险模型进行精算，从而推动保险产品的场景化、人群化创新，拓展可保边界，扩大保障范围；同时在产品定价方面，应用大数据进行精算定价，可以形成更加精准的差异化定价，全面助力实现金融普惠。如2023年5月，力码科技联合招商仁和人寿推出的一款面向中老年人群的定制产品，该产品积极响应政策关于商业保险要“进一步满足人民群众养老、健康保障需求”的倡议，其“最高投保年龄可达80岁，一般老年慢性病皆可投保”等条款，全方位实现了对中老年人群的保障覆盖。

其二，在服务体验上，以力码科技为代表的保险行业“新基建”类科技公司，搭建了一个集合各类服务的数字化“载体”，打通供销壁垒，将保险公司的产品、保险销售过程中及售后的一些经营服务整合起来，并“整体赋能”给下游销售机构，使客户从初次接触保险产品到咨询、投保、理赔等环节，都能享受到无缝衔接的交互体验，提升服务的可及性和可感性。

作为数字金融浪潮发展中的一员，马经纬同时认为，随着行业从高速增长进入高质量发展阶段，对于数据的精准认识将进一步促进行业效率发展。而依托长期以来的数据积累和对整个保险行业及其上下游价值链、底层技术架构有着深厚的认知与了解，力码科技积极布局保险新基建，实现了保险业务全流程的模块化、标准化，满足复杂的前台业务场景需要，提升保险中介机构的展业效率和服务质量；同时，通过信息的共享整合，依托产品销售和使用上的多维度数据，力码科技还可以为保险企业提供具体、细致、真实、 可靠的产品性能数据，帮助保险企业做出精准的定价，助力其业务和产品创新，提升经营效益。