美国拟改革存款保险制度 加大对企业存款的保护

在最近的银行倒闭部分耗尽了政府用来保护贷方客户的资金池后，美国最高监管机构希望对存款保险进行全面改革。监管机构强调，技术变革的影响，以及没有保险的储户高度集中在银行体系的小范围内，是可能进行全面改革的理由。美国联邦存款保险公司（FDIC）周一为存款保险基金提供了三种改革选择。目前，该基金在大多数账户上的保额最高可达25万美元。FDIC在报告中称，转向“目标覆盖”（targeted coverage）方式，即企业账户获得比目前上限更多的覆盖，将是维护金融稳定的最佳选择。然而，这样的改变需要国会采取行动。FDIC说，其他选择包括：维持保险范围不变，但可能上调现有的25万美元存款保险上限；或转为覆盖所有存款。虽然该机构没有承诺采取特定的路径，但周一的报告提出了近期银行业危机以来最重大的政策变化之一。在硅谷银行和签名银行今年3月倒闭后，FDIC决定为其客户提供所有存款——甚至是超过25万美元存款上限的保险，这一决定引发了一场关于该如何改革这一体系的激烈辩论。FDIC主席Martin Gruenberg在一份声明中称，两家银行的倒闭和政府的反应“引发了有关存款保险在美国银行体系中的作用的根本性问题”。批评银行体系的人士呼吁FDIC提高保险上限。马萨诸塞州民主党参议员沃伦（Elizabeth Warren）3月曾表示，FDIC应该提高25万美元的上限，质疑是否应该高达1000万美元。一场关于谁应该为补充存款保险基金（DIF）买单的争论也很激烈，此前它被用来覆盖两家倒闭银行的未投保储户。DIF是美国金融体系的基石，也是一个政治避雷针，以每季度向被保险的银行收取评估费用的方式不断填满和补充。周一，第一共和国银行（First Republic Bank）倒闭，成为美国历史上第二大银行倒闭案。此后，围绕DIF的质疑再次出现。作为摩根大通收购该银行协议的一部分，摩根大通将与FDIC共同承担损失和可能收回的贷款。监管机构周一估计，该基金的损失约为130亿美元。FDIC周一表示，无保险储户数量的上升趋势加大了银行挤兑的风险。根据监管机构的数据，这一比例在2021年飙升至47%，这是1949年以来的最高水平。该机构补充说，技术的变化使信息能够迅速传播，储户可以轻松提取资金，这带来了严峻的挑战。在其首选的“目标覆盖”方法中，FDIC将把覆盖范围扩大到企业支付账户。该机构表示，这些账户的损失可能会影响工资和其他运营功能。FDIC没有说想要提高投资账户的保险限额，这表明它们不会在新计划下得到同样的新保护。无论如何，FDIC表示，增加支付账户的覆盖范围可能“需要大幅增加评估”，或者增加美国银行必须定期向该基金支付的费用。众议院金融服务委员会主席帕特里克·麦克亨利（Patrick McHenry）称，他很高兴FDIC表示国会需要参与对存款保险进行改革。然而，他仍然对该机构的偏好持怀疑态度。他在一份声明中表示：“令人担忧的是，FDIC立即得出结论，认为公共部门的解决方案是唯一可行的选择，而不是考虑解决大公司具体需求的私营部门的选择。众议院金融服务委员会将继续评估所有选择，以确保美国人对我们银行体系的安全和稳健有信心。”