保险责任(购买保险的三个准则——责任，保额，配比)

之前聊了保险的本质和分类，希望对大家有所帮助。今天我们来聊聊为什么我们需要保险？周杰伦的歌曲《爱在西元前》大家都听过，第一句歌词“古巴比伦王颁布了汉谟拉比法典”，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代。当时商业繁荣，贸易发展，为了援助商业、补偿商队的骡马和货物损失，《汉谟拉比法典》增加了共同分摊补偿损失的条款。这也是人类有史以来最早的关于保险的法典。

为什么需要保险？就不得不说风险，风险是客观存在的现象，我们常见的火灾、水灾、台风、泥石流、车祸、沉船、飞机失事等都属于风险事故，有风险就必定会带来经济损失，所以我们看到的新闻报道除了报道事故本身的内容外，大多数还会同时报道造成的直接经济损失。

人身风险无非生老病故残，虽然我们不愿过多讨论这些话题，但是不可避免。所以我们必须加以应对。如果这个世界上没有生老病故残、意外和自然风险，我们也不需要保险，保险也不会存在。保险不会改变风险发生的概率，保险确是对冲风险所带来的经济损失最经济、最确定的金融工具。

保险有保障类、储蓄类、投资类三大类，每一类又有许多产品，每个产品对应着不同的保障责任。就如同我们买家电，要买全套，电视、冰箱、洗衣机、空调等家电，才能满足我们日常的生活所需。同理，产品因其责任范围的不同，同样需要不同责任类型的产品加以配置，才能满足风险管理的要求，否则就会出现责任缺失，一旦发生相关风险就得不到理赔。那么配置完善的保障计划需要付出很多费用吗？当然不是，保险的一个核心功能是用较小的付出来换取风险事故发生所带来的巨大经济损失。那么产品的选择和配置就考验从业人员的专业度。下面我们简单来了解一下购买保险的三个基本准则（概述），是老百姓需要注意的，也是从业人员必须遵守的。

首先我们看保障责任是否全面，需覆盖意外医疗，疾病医疗，身故保障（含猝死责任）三个最基本的责任。然后看保额是否充足，医疗险的保障额度分为小额医疗和大额医疗，额度必须充足，能够满足目前的医疗支出，身故保障综合额度一定要超过后续的收入总和（这里指的是一般意外，而非百万身价）。第三，我们来看险种的配比是否合理，换句话说就是总费用支出是否合理，往往一家公司的产品是无法满足配比合理的要求的。要么是责任确实，要么是费用过高。所以需要多家公司的优势产品来做组合。满足以上三个基本准则，风险全覆盖才能达到风险管理的目的。

今天就和大家分享到这里，后续会带来更加详尽的分析。关注我，带你了解更多保险知识。