时间经济(房贷期限，越长越好吗？)

近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。

一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。房贷期限越长越好吗？提前还房贷，是好的选择吗？未来应从哪些方面合理降低购房者成本？一起来看本期快问快答↓↓↓

问：房贷期限越长越好吗？

答：房贷期限并非越长越好。延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3％利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。

房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。因此，在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；并且，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。

问：提前还房贷，是好的选择吗？

答：这个问题因人而异，涉及到未来的通胀问题，以及借款人个人的投资渠道、个人收入类型等。要结合个人收入结构、个人职业规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎做出更适合自己的选择。

要回答是否应该提前还房贷，不能依靠“给银行打工”这种简单思维，而是根据经济学原理进行理性分析和科学研判，比较名义利率、实际利率，分析不同时期、相同数量人民币的购买力，以及个人收入随着时间推移如何变化。

名义利率和实际利率是什么？很长时期内，不论是个人住房贷款还是企业经营性贷款，所执行的利率均为名义利率。而实际利率是根据通货膨胀矫正的利率，即实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。假设贷款的名义利率为10％，通货膨胀率为4％，实际利率就是6％，通货紧缩则反之。但是要注意的是，通货膨胀不利于固定收入群体，但对于变动收入群体来说，他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。因此，如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大，不提前还款或许是一个更好的选择，而固定收入群体则反之。

来源/经济日报（记者/郭子源 策划/高珊珊）